Assurances du cheval en pension : qui couvre quoi ?

Le malentendu classique

« La pension est assurée, donc mon cheval est couvert. » Ce raccourci cause chaque année de mauvaises surprises. L’assurance responsabilité civile professionnelle du gérant couvre les dommages engageant sa responsabilité : elle n’indemnise ni la mort de votre cheval par accident sans faute du gérant, ni les dommages que votre animal cause quand c’est vous le gardien. Chacun assure son propre risque.

Ce que vous devez couvrir

Le socle indispensable est la responsabilité civile propriétaire d’équidé (RCPE), qui couvre les dommages causés par votre cheval aux tiers lorsque vous en avez la garde, et souvent même en pension en complément de celle du professionnel. Bonne nouvelle : elle est fréquemment incluse dans la licence fédérale d’équitation, et parfois dans votre assurance habitation ; vérifiez les plafonds et les exclusions plutôt que de payer deux fois. Comprendre qui est gardien à quel moment, et donc quelle assurance joue, est l’objet de notre article sur la responsabilité en pension.

Viennent ensuite les couvertures facultatives : l’assurance mortalité et vol, calculée sur la valeur du cheval ; la garantie frais vétérinaires, qui rembourse tout ou partie des soins en cas d’accident ou de maladie (utile quand une colique chirurgicale peut coûter plusieurs milliers d’euros) ; et l’invalidité. Leur intérêt dépend de la valeur du cheval et de votre capacité à absorber un gros pépin : faites le calcul froidement, en intégrant ces primes au budget mensuel réel de votre cheval.

Ce que la pension doit couvrir

De son côté, l’établissement doit détenir une responsabilité civile professionnelle couvrant son activité de garde d’équidés. N’ayez aucune gêne à demander son attestation : un professionnel sérieux la fournit sans sourciller, et le contrat de pension devrait mentionner les assurances de chacun. L’absence de réponse claire est un signal d’alarme, au même titre que les autres points de notre checklist de visite.

En pratique

Avant l’emménagement : vérifiez votre RCPE (licence, habitation ou contrat dédié), demandez l’attestation RC pro de la pension, et décidez posément des garanties facultatives. Et si vous cherchez encore l’établissement, la carte des pensions référence les structures de votre département, de l’Eure à la Loire-Atlantique.

Cet article présente le cadre général ; les garanties exactes dépendent de chaque contrat d’assurance.